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继招商银行后民生银行亦下架中历久大额存单 按期存款将成各银行营销主打产物

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本报记者 彭妍

自招商银行下架中长期大额存单之后,近日,民生银行也下架了半年期及以上期限的大额存单。《证券日报(Daily)》记者了解到,当前,部分银行的三年期甚至两年期大额存单均已停售。而当前仍有额度的大额存单利率相较同期限的定期存款并无优势。在此背景下,门槛低、收益相对较高的中长期定期存款成为各银行营销的重点。

在业内教授看来,将来存款利率大概率会继续下降,预计下半年将再度迎来存款利率下调,大额存单发行利率会随存款利率逐步下移。

中长期大额存单陆续下架

记者在查询民生银行电话银行App时发现,目前(Currently)该行大额存单购买专区中,仅有一个月、三个月期限的大额存单产品在售,到期年化利率均为1.7%,而半年期、一年期、二年期及三年期等多款大额存单产品均为“已经售罄”状态。

“我行的半年期及以上大额存单都已经下架了,后续大额存单何时有额度需要等通知。”民生银行首都某支行网点客户经理告诉记者。

实际上,民生银行并非第一家停售中长期限大额存单的银行。今年(This Year)4月份,一则“招商银行不再新发三年期、五年期大额存单额度”的消息引发市场关注。为此,《证券日报(Daily)》记者致电该行的官方客服求证。相关工作人员当时回复称,该行三年期、五年期大额存单只是暂时没有额度,并不是停售。不过,记者发现,截至目前(Currently),该行三年期、五年期大额存单始终未在其电话银行App中上架。

《证券日报(Daily)》记者还了解到,今年(This Year)以来,多数全国性银行三年期大额存单已经难觅踪影,三年期大额存单“缺货”成了当前常态。

中央财经(Finance)大学(University)证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报(Daily)》记者表示,越来越多的银行停发三年期、五年期大额存单,主要考量是通过存款产品及其额度的调整,主动管理存款结构,精细化地管理存款付息成本。经历了存款利率下调之后,包括中长期大额存单、通知存款等在内的存款产品对商业银行付息成本的影响有所上升,因而也成为近期调整的重点。短期看,大额存单额度将受到较严格的管控;从中长期看,大额存单作为主动负债产品,仍将是资产负债配置策略所倚重的重要产品。

定期存款成银行营销重点

《证券日报(Daily)》记者还了解到,随着中长期大额存单的悄然下架,门槛低的定期存款成为各家银行主推产品。值得关注的是,和普通定期存款相比,大额存单的利率也已不再具备优势。

记者查询多家银行App发现,目前(Currently)银行推出的三年期定期存款利率和三年期大额存单利率基本持平,甚至部分银行还出现了利率“倒挂”。例如,工商银行、建设银行三年期大额存单虽有额度,但其利率与三年期的普通定期存款一样,均为2.35%。

平安银行首都地区某支行客户经理对记者表示,该行20万元起存的三年期大额存单利率为2.5%,而1万元起存的三年期定期存款利率为2.6%,存在利率倒挂。

“现在大额存单的利率和银行定期存款利率己相差无几了,但存款产品起存门槛更低,反而更具有优势。当前,各家银行网点更倾向于销售定期存款。”民生银行首都地区某支行客户经理告诉记者。

上述银行客户经理举例称,目前(Currently)该行三年期及五年期的“安心存”利率分别为2.6%、2.65%,与同期限大额存单利率相差不大。从起存门槛来看,“安心存”起存金额只有1000元可能者1万元,大额存单一般是20万元起存。

存款利率仍将下调?

继存款利率多次下调后,被称为“揽储利器”的智能通知存款、协定存款等“类活期”存款也迎来调整。近日,多家中小银行陆续发布公告称,将取消旗下通知存款产品的自动转存功能,可能直接下架智能通知存款产品。

事实上,早在去年,包括国有大行、股份(Stock)行等在内的多家银行就已下架智能通知存款产品,可能下调通知存款利率加点上限。记者梳理发现,自2022年9月份至今,存款挂牌利率已经历多次调降,通常是国有大行率先下调,股份(Stock)行、中小银行跟进。

杨海平表示,现阶段净息差下行的空间已经越来越小。因而从国策着力点看,下一步推动实体经济(Economy)融资成本稳中有降,会考虑商业银行合理的净息差和利润空间以确保银行体系的稳健性。考虑宏观经济(Economy)的发展情况,下一阶段大概率的情形是,存款利率仍有下行空间,预计下半年将再度迎来存款利率下调。

“面对存款利率下行的大趋势,储户应主动转变思路,通过财富的多元配置达成风险与收益的均衡。”星图金融研究院副院长薛洪言建议。

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